사회초년생 꿀팁!! 현명한 금융생활 방법!!!

 

사회초년생 꿀팁!! 현명한 금융생활 방법!!!

 

예적금상품은 목돈 마련 등 활용목적에 맞게 가입

 

●  목돈을 마련할 때는 적립식 상품인 정기적금,

 

●  마련한 목돈을 운용할 때는 거치식 상품인 정기예금에 가입

 

●  필수적인 지출을 제외한 여유자금을 모아 목돈을 마련하는 것이 중요

 

●  정기예적금 상품은 주식 등 금융투자상품 대비 기대수익이 작지만, 원리금이 보장되는 확정수익형 상품이기 때문에 사회초년생이 월급으로 종잣돈을 마련할 때에는 장점

 

금융소비자포털 파인(http://fine.fss.or.kr) : 은행 및 저축은행의 대표 예적금 상품의 핵심 정보*를 제공

   * 예치기간별 세전·세후 금리, 이자계산 방식, 우대금리 조건, 가입채널 등

 

 

여유자금용 통장은 파킹통장으로 가입

 

●  효율적인 지출관리를 위해서는 생활비, 여유자금 등 자금사용 목적에 맞춰 통장을 나누어 사용

 

●  수시입출식이면서도 상대적으로 높은 금리를 제공하는 파킹통장으로 가입

 

●  파킹통장은 정기예적금 상품*과 달리 계약 이후에 약정금리가 수시로 변동이 가능하다는 점을 유의

     * 정기 예·적금상품 중에도 회전식 정기예금과 같이 변동금리로 운용되는 상품이 존재하나 일반적으로는 만기까지 고정금리로 이자를 부리하는 형태로 운용 중

 

 

특판 예적금 가입시에는 우대금리 조건을 꼼꼼하게 확인

 

●  판매기간 또는 판매좌수를 한정하여 판매가 이루어지며 일반 예적금 상품에 비하여 상대적으로 높은 우대금리를 제공하는 특징

 

●  우대금리 조건의 내용이 복잡하거나 조건 충족이 까다로운 경우 등이 있음

 

●  상품설명서 등에 기재된 우대금리조건 내용을 숙지하여 우대조건 달성 가능성을 감안한 최종 예상금리를 다른 예적금 상품의 금리와 충분히 비교한 이후 가입 여부를 사전에 신중히 판단해야함

 

●  특판 예적금상품은 파인을 통해 공시되지 않는 관계로 해당 은행의 홈페이지, 모바일앱 등을 통해 관련 상품의 주요 내용을 확인

 

 

긴급자금이 필요할 때는 예적금 담보대출 등을 고려

 

●  예적금 상품을 중도에 해지하는 경우 중도해지이율이 적용되어 계약 체결시의 약정금리보다 적은 이자가 지급되므로 본인의 소득수준, 지출현황 등을 미리 파악한 후 중도해지 없이 만기까지 유지할 수 있는 금액을 예적금 상품에 활용하시는 것이 유리

 

●  일부 상품은 부분인출(긴급출금)시 중도에 인출하지 않은 금액에 대해서는 약정금리가 유지되는 서비스를 제공*하고 있으니 긴급한 자금 필요시 해당 서비스를 이용하는 방안을 고려

 

●  예적금을 상당기간 동안 불입했거나 만기가 얼마 남지 않은 경우 예적금 상품을 중도에 해지하는 방안보다 예적금 담보대출을 받는 방안이 더 유리

 

①예적금 중도해지에 따른 이자수입 감소분*과 ②예적금 담보대출 이자비용 지출분을 꼼꼼히 계산하여 비교한 후 중도해지 또는 예적금 담보대출 활용 여부를 선택

 

 

예적금 상품의 만기 꼼꼼히 챙기기

 

●  만기 이후에 해지하지 않은 채 보유하고 있는 경우 최초 약정이율보다 낮은 금리가 제공

 

●  만기일에 원금을 동일한 상품으로 재예치*할 수 있도록 재예치 서비스를 제공하는 정기예금 상품도 일부 있으나, 모든 예적금 상품이 해당 서비스를 제공하지는 않음

 

●  가입한 예적금의 만기일에 예적금을 해지한 후 자금의 장기 운용이 필요한 경우 정기예금 상품에, 단기 운용을 위해서는 여유자금용 통장 등으로 운용

 

 

신협 등 세제 혜택이 있는 예적금상품도 적절하게 이용

 

●  신협·농협·수협·산림조합·새마을금고 등 상호금융기관의 경우 (준)조합원(회원)의 3천만원 한도 내 예탁금에서 발생하는 이자소득에 대해서는 이자소득세(14%)와 지방세(1.4%)가 비과세*되니 활용을 고려해볼 만합니다.

 

* 농어촌특별세법에 따른 농어촌특별세(1.4%)는 부과

 

※ 「조세특례제한법」 개정에 따라 2025년까지는 이자소득세 부과가 면제된 후 2026년에는 5%, 2027년 이후에는 9%의 이자소득세가 부과될 예정이며 예탁금 예탁(예치) 기간이 종료한 이후 발생한 이자에 대해서는 이자소득세가 부과됨에 유의할 필요

 

●  일반적으로는 해당 조합(금고)의 구역(시·군·구) 내에 주소 또는 거소를 두면 비과세 혜택을 받을 수 있는 준조합원(회원) 요건을 충족한 것으로 인정받을 수 있으나 개별 조합(금고)의 정관에 따라 별도로 추가 가입요건을 요구할 수 있는 관계로 가입 전 해당 조합에 문의

 

 

청년우대형 금융상품을 잘 활용

 

●  정부에서는 사회초년생을 비롯한 청년의 경제적 자립을 지원할 목적으로 정부기여금, 비과세 혜택 등을 지원하는 정책성 금융상품을 출시

 

 

청년우대형 청약통장 (2024년 2월 출시예정 : 청년주택드림 고금리 청약통장)

https://augustfamily.tistory.com/377

이자율 최대 4.5%, 청년 주택드림 고금리 청약통장 가입자격 및 내용!!!(2024년 2월 출시예정)

 

 

청년도약계좌

https://augustfamily.tistory.com/376

청년도약계좌 12월 가입기간 : 12월 4일(월)~12월 15일(금)

 

 

청년내일저축계좌

https://augustfamily.tistory.com/381

청년내일저축계좌 지원대상, 서비스내용 및 신청방법!!!!

 

 

 

붙임1

주택청약종합저축, 청년우대형 주택청약종합저축 비교

구분		주택청약종합저축	청년우대형 주택청약종합저축
가입 자격		국민인 개인	(나이) 만 19세 이상 ~ 34세 이하 * 병역이행 기간 최대 6년 인정
			(소득) 연소득 3천 6백만 원 이하
			(무주택) ①본인이 무주택인 세대주 ②본인이 무주택이며 가입 후 3년 내 세대주 예정자 ③무주택 세대의 세대원
차이점		나이/ 소득/ 주택소유 여부/ 세대주 여부 관련 없이 가입 가능	비과세 및 우대금리 적용
혜택	금리	연 1.3% ~ 2.1% (저축기간에 따른 차등, 변동금리)	최고금리 연 3.6%1) - 기본이율(연 0~2.1%) - 우대이율(연 1.5%)2) (저축기간에 따른 차등, 변동금리)
	비과세	없음 (이자소득세+ 주민세 15.4%)	이자소득 500만원3) (납입금액 600만원 한도)
	소득공제	해당 과세연도 납부분(연간 240만원 한도)의 40%(96만원 한도) ※ 근로소득이 있는 거주자(일용근로자 제외)로서 해당 과세기간의 총급여액이 7천만원 이하이며 과세기간 중 무주택세대주 요건 충족 필요
공통 조건		1인 1계좌만 가능 조건 충족시 일반 청약계좌에서 청년우대형으로 전환신규가능 (동일 은행 내)
취급 은행		국민, 신한, 하나, 우리, IBK기업, 농협, 경남, 대구, 부산은행

 

주: 1)가입기간 2년 이상인 경우, 무주택기간에 따라 원금 5천만원 한도로 주택청약종합저축 금리보다 연 1.5% 우대금리 적용

2) 신규가입일로부터 2년 이상인 경우(청약당첨으로 인한 해지인 경우 2년 미경과라도 적용), 가입일로부터 10년 이내에서 무주택인 기간에 한하여 우대이율 적용

3) 비과세 요건을 모두 충족시

: ①청년우대형 주택청약종합저축 가입 당시 청년에 해당하고, 무주택 세대의 세대주

②직전 과세기간의 총급여액이 36백만원 이하인 근로소득자 또는 종합소득금액이 26백만원 이하인 자

③계약기간이 2년 이상일 것

④계좌 가입일 또는 연장일이 속한 과세기간의 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 이자소득 등을 합계액이 종합과세기준금액(2천만원)을 초과하지 않을 것

붙임2

청년도약계좌 개요

 

가입 대상	총급여 기준 75백만원* 이하, 가구소득 중위 180% 이하 만19~34세** 청년 * 60백만원 초과 75백만원 이하 소득자의 경우 정부기여금의 지급없이 비과세 혜택만 부여 ** 병역을 이행한 경우 병역이행기간(최대 6년)은 연령 계산시 미산입 ※ 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자(금융소득 2천만원 초과)인 경우 가입 제한
기여금 지급	월 최대 2.4만원 정부기여금 매칭 지원 ※ 소득수준 및 본인 납입금액에 따라 정부기여금 차등 매칭 지원
만기	5년 ※ 특별중도해지사유(가입자 사망·해외이주, 퇴직, 사업장 폐업, 천재지변, 장기치료가 필요한 질병, 생애최초 주택구입) 해당시 정부기여급, 비과세 혜택 유지
금리구조	가입후 3년은 고정금리, 이후 2년은 변동금리 적용(예정)

 

붙임3

청년내일저축계좌 개요

 

가입 대상	일하는 기준중위소득 50% 이하 가구의 청년 (만15~39세) * 월 근로·사업소득이 10만원 이상	일하는 기준중위 50% 초과 100% 이하 가구의 청년 (만19~34세) * 월 근로·사업소득이 월 50만원 초과~220만원 이하
가구재산 (제한)	대도시 3.5억원, 중소도시 2억원, 농어촌 1.7억원이하
본인 저축	월 10만원 이상 자율저축 *최대 50만원까지 가능
정부 지원(월)	30만원	10만원
3년 누적 적립액 (10만원 저축 시)	1,440만원 + 이자 * 본인저축 360만원 포함	720만원 + 이자 * 본인 저축 360만원 포함
지원 조건	자립역량교육 이수 및 자금사용계획서 제출

 

 

 

 

 

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